数字钱包已经在消费者世界流行了一段时间，它支持在线购物(如PayPal)、即时转账(如Venmo)和零售支付(如Apple Pay)。其目的是将你的信用卡和借记卡号码存储在云端，并从你的手机或笔记本电脑访问它们。
在过去的一年里，支付社区投入了大量资金，为商业客户创建数字钱包。当然，PayPal在这个领域已经有一段时间了。但新兴的B2B支付公司将钱包视为一个创收机会。当钱进入钱包时，可能会有额外的外汇(FX)转换和转移到客户拥有的银行账户。
但首先要注意的是，在监管机构看来，数字钱包并不等同于银行账户。这意味着他们无法承受利息，余额无法获得联邦存款保险公司的保险。数字钱包实际上是无利息、无保险的存储账户。记住，这些资金曾经被存入银行账户。如果这些供应商中的任何一个存储您的存款失败，他们不受联邦存款保险公司或等效的存款保险。对于企业来说，询问储存在钱包里的资金如何保护是很重要的。
通过钱包存储和移动资金需要许可证，每个国家或地区都有许可证不同的需求．美国联邦政府并不负责电子货币业务的许可程序，而是由各州政府负责。数字钱包解决方案提供商将需要持有许可证，有保险，并作为许可证的一部分有一些商定的资金。对于公司来说，如果解决方案提供商出了问题，了解他们的钱包资金会发生什么也很重要。
商业数字钱包当然有可以细分的应用程序和机会。一些例子包括:
- 希望在海外筹集资金的小型企业以避免银行手续费，并为买家提供在当地汇款的方式，比如通过ACH或SEPA。然后，企业可以持有资金，以防在当地出现贸易货币支付问题，或将资金兑换回本国货币，同时将资金推到自己的银行。
- 提供SaaS解决方案的订阅公司进入新市场可以向当地客户收取当地货币。
- 商户PSPs希望延长他们的卡提供通过允许他们的商家接受海外资金，除了使用银行卡外，还可以通过银行转账。
- 独立承建商和独资经营者他们用一种货币支付工资，然后用另一种货币支付账单或付款。
- 电子商务公司在国际上出售。
- 平台Shopify这使得在线商家可以将在线销售的余额存入钱包来支付账单。
许多B2B支付供应商已经推出了他们自己的数字钱包。以下是一些例子:
- Currencycloud的这款名为Spark的产品是一个自动钱包，用于支付和接收资金，其外汇经纪人和金融科技客户将这些资金嵌入其应用程序。查看我们的Currencycloud PRO供应商分析在这里．
- OFX可以以55种不同的货币向190多个国家转账。
- Payoneer有当地货币美元、欧元、英镑、日元、澳元、加元和MXN的账户。
- Veem允许公司选择将资金(美元)存储到安全钱包中，并选择何时转换到银行账户，或者使用这些资金进行支付。查看我们的Veem PRO供应商分析在这里．
向供应商提出的问题
相对而言，在B2B世界中，数字钱包仍处于早期阶段。供应商继续优先开发钱包到钱包通信基础设施。
- 存放在钱包里的资金如何保护?数字钱包持有货币，但不是银行，也不像银行那样受到监管。它们没有存款保险的好处，也不能用于投资。重要的是要了解您的提供商拥有的许可证，以及在出现故障时如何保护钱包余额。
- 从钱包中取出相同货币和转换成当地货币的转账成本是多少?一些卖家开始对同样的货币银行转账收取0.5%的手续费，因为他们在外汇交易上赚不到足够的钱。
- 您计划为钱包基金提供哪些附加产品功能?现金管理、投资、工资融资、外汇等。
数字钱包提供了一种比使用有线电话更便宜、更快和透明的方式来收集海外资金。
如果公司决定使用数字钱包策略将资金转移到合法实体而不是虚拟账户结构，那么钱包可以用于公司间支付——但要注意，需要注意税收和其他问题。(阅读更多:公司间支付是B2B支付的下一个前沿吗?）
鉴于目前数字钱包的局限性，企业仍希望把钱存在银行账户中。但也有特定的应用，B2B支付公司一直在投资这个领域。
我知道有几家厂商在这里开发功能，所以空间进一步观察。
大卫•古斯汀(David Gustin)负责全球商业情报(Global Business Intel万博体育下载appligence)，这是一家研究和咨询公司，专注于支付、贸易融资、贸易信贷和流动资本的交叉领域。可以通过dgustin (at) globalbanking.com联系到他。
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